Si vous êtes conducteur, vous savez que l’assurance automobile est un mal nécessaire. Mais qu’en est-il de l’assurance-crédit automobile ? Savez-vous pourquoi vous pourriez en avoir besoin ? L’assurance crédit automobile peut contribuer à protéger votre cote de crédit en cas d’accident.
Qu’est-ce que l’assurance crédit auto ?
Une voiture neuve coûte environ 25 000 euros pour les Français et 15 000 euros pour les voitures d’occasion. C’est pourquoi la majorité des personnes choisissent de souscrire un crédit auto. Il s’agit d’emprunter de l’argent pour étaler le coût de leur voiture en empruntant auprès d’une banque.
Lors de la souscription d’un crédit auto, il est possible de souscrire une assurance spécialement conçue à cet effet qui permet de sécuriser le prêteur. Elle offre une protection en cas de non-paiement du prêt contracté par l’acheteur qui vient d’acquérir le véhicule.
Les prêts sont généralement accordés sur des périodes qui peuvent s’étendre sur plusieurs années. La banque ne peut pas garantir que l’emprunteur ne sera pas blessé, ou qu’il ne perdra pas son emploi… très peu probable, mais basé sur des hypothèses réelles.
L’assurance de l’emprunteur donne au prêteur l’assurance d’être remboursé quoi qu’il arrive. Elle agit également comme une police d’assurance pour l’emprunteur, qui sera protégé au cas où des événements imprévus l’empêcheraient de pouvoir rembourser son prêt. Il s’agit d’une police d’assurance couramment utilisée dans les domaines de la construction et de l’immobilier.
Comme toutes les assurances, l’assurance pour l’emprunteur a un coût supplémentaire qui doit être ajouté au coût de la voiture ainsi qu’aux intérêts du prêt. Les taux varient en fonction de la banque et il est donc recommandé de se renseigner sur les différentes structures pour avoir une idée du coût des prêts automobiles. Il est également essentiel de savoir que les limites de crédit varient en fonction du profil de l’emprunteur.
L’assurance d’un prêt conso, que dit la loi ?
L’assurance du prêt n’est pas obligatoire mais elle est recommandée. Il est essentiel de savoir qu’un établissement de crédit peut refuser de vous accorder un prêt si vous n’avez pas d’assurance, vous donnant ainsi la garantie prévue dans le contrat de prêt.
La réglementation légale du prêt à la consommation couvre les sommes comprises entre 200€ et 75 000€ mais au-delà, vous ne bénéficiez pas des mêmes protections que le prêt à la consommation.
Le prêt automobile entre dans la catégorie des prêts individuels ou des prêts personnels. Il est clair que le prêt que vous obtenez pour acheter une voiture ne doit pas être utilisé à des fins professionnelles sinon, ce n’est pas un prêt personnel.
Comment souscrire à une assurance crédit auto ?
Si vous envisagez de contracter un prêt automobile auprès d’une banque, celle-ci vous fournira automatiquement une police d’assurance qui va de pair avec le prêt.
On parle souvent d’assurance de groupe. Si vous êtes intéressé par cette assurance, la banque doit vous demander de remplir un bilan de santé afin de déterminer vos antécédents médicaux et de savoir si vous souffrez d’une maladie grave. Si vous souffrez d’une ou de plusieurs pathologies spécifiques, les tarifs pourraient être plus élevés car vous avez un profil à risque. Vos revenus financiers seront également évalués. Si vous choisissez cette souscription à une assurance de groupe, elle sera traitée automatiquement par votre créancier.
Il n’y a aucune obligation d’accepter cette offre. Vous avez le droit de choisir la couverture de prêt que vous souhaitez en raison du transfert d’assurance. Parfois, les taux proposés par votre banque ne sont pas les plus compétitifs ; en regardant ce que proposent les concurrents, vous pouvez avoir de bonnes surprises. Le choix de ce type d’assurance-crédit ne représente pas un coût, mais il doit être conforme aux exigences spécifiques de votre créancier en matière de garantie.
Plus la durée de votre prêt pour une voiture est longue, plus l’assurance pour votre prêt auto sera coûteuse.
Après avoir rempli le questionnaire de santé, la compagnie d’assurance avec laquelle vous traitez vous proposera une garantie et un coût adaptés à vos besoins personnels. En cas d’accord écrit ou d’absence de réponse dans les 10 jours, l’assureur pourra considérer votre accord. La compagnie d’assurance vous délivrera un document que vous devrez remettre au créancier.
Les garanties d’une assurance de crédit auto
En revenant sur les garanties, vous saurez pourquoi une assurance crédit auto peut être bénéfique. En fonction de votre situation professionnelle et personnelle, vous n’êtes pas confronté au même risque. Les garanties proposées ici sont généralement associées aux prêts automobiles.
- Garantie décès : En cas de décès d’une personne, la compagnie d’assurance prend en charge le reste du capital dû.
- La garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT) est directement liée à l’emploi que vous exercez. En réalité, elle vous protège contre une perte de revenus qui pourrait vous mettre dans l’incapacité de payer le montant dû. Cette garantie est prise en compte jusqu’à la fin du 31 décembre, date de votre 60e anniversaire.
- La garantie de protection contre la perte irrémédiable d’autonomie (ptia) Vous disposez de cette garantie jusqu’à l’âge de 65 ans.
- La garantie perte d’emploi n’est proposée qu’en cas de licenciement d’un contrat à durée indéterminée et pour les salariés de moins de 65 ans.
Qu’est-ce qu’une invalidité permanente totale (ipt) ?
Nous parlons d’invalidité permanente totale (IPT) lorsque vous souffrez d’une maladie ou d’un accident et qu’après consolidation de votre état de santé, vous êtes identifié comme ayant une invalidité, sur la base des dispositions du contrat que vous avez signé :
- Soit vous êtes totalement inapte à exercer les activités susceptibles de vous procurer des bénéfices et des gains ;
- Ou complètement inapte à exercer l’activité que vous exerciez le jour de l’accident.
Dans la majorité des cas, la couverture IPT n’est offerte que dans le cas d’un taux d’invalidité moyen d’au moins 66 %. Ce taux est déterminé par le barème médical spécifié dans la convention d’assurance.
Qu’est-ce qu’une invalidité permanente partielle (ipp) ?
On parle d’invalidité permanente partielle (IPP) lorsqu’elle est la conséquence d’une maladie ou d’un accident, et qu’après consolidation de votre état de santé, vous êtes considéré comme ayant été invalide, selon les termes de votre contrat
- inapte, de manière incomplète, à l’exécution de toute tâche susceptible de vous faire gagner de l’argent et du profit
- ou partiellement inapte à participer à l’activité que vous exerciez le jour de votre accident.
Dans la majorité des cas, la couverture de l’IPP n’est offerte que si l’assuré a une déficience d’au moins 33 % et de moins de 100 %. Le taux est déterminé en fonction du barème médical spécifié dans la convention d’assurance.
Veuillez noter que la couverture IPP ne peut être utilisée qu’en conjonction avec la couverture IPT, et n’est pas couverte dans tous les contrats.
Que savoir sur l’évaluation du taux d’incapacité ?
Le taux d’invalidité est généralement déterminé en combinant le taux d’invalidité fonctionnelle et le taux d’invalidité professionnelle.
En cas de désaccord entre l’assuré et l’assureur sur la détermination du montant de l’invalidité, l’assuré doit consulter le contrat pour connaître la procédure à suivre. L’assuré peut toujours demander l’assistance judiciaire.
Auprès de qui la souscrire ?
L’emprunteur a la possibilité de choisir l’assurance de prêt proposée par l’organisme ou la banque qui lui accorde le crédit, ou de choisir de déléguer l’assurance. Il est de la responsabilité de l’emprunteur de rechercher lui-même une assurance pour le crédit en choisissant une compagnie alternative.
Toutefois, le contrat d’assurance de l’emprunteur doit être en adéquation avec les exigences du créancier.
Délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de faire des économies sur l’assurance du prêt. Cela signifie que l’emprunteur peut bénéficier d’une assurance individuelle différente de celle proposée par le créancier. De plus, généralement, l’assurance emprunteur d’un organisme différent propose le tarif le plus compétitif, ce qui est avantageux.
Coût de l’assurance d’un crédit auto
Le coût moyen d’une police d’assurance de prêt automobile est d’environ 3 % par an du capital.
Pourquoi prendre une assurance de crédit auto ?
Un prêt automobile signifie que l’emprunteur sera capable de rembourser les mensualités pendant un certain temps. Cependant la perte d’autonomie permanente ou temporaire peut entraîner une baisse de revenus.
Grâce à un contrat d’assurance de prêt que l’assureur peut rembourser tout ou partie du capital restant dû au nom de l’emprunteur. Pour le prêteur, c’est l’assurance que le prêt sera payé même si l’emprunteur est dans l’incapacité de payer ses mensualités.
